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保险公估风险纳入监管视野 中介市场治理步步升级

发布时间:2019-06-03 22:53

作者:记者李茜

  近期,上海银保监局连续2日对六家保险公估机构及机构相关责任人作出处罚,连开13张罚单,处罚金额共计10.9万元。业内专家表示,作为保险中介的重要一环,公估公司虽然体量较小,但在行业里具备独立评判作用。未来随着财产保险承保范围日益扩大,保险公司自行处理理赔的难度加大,拥有专业技术的保险公估人仍有发挥的空间。因此,严格规范保险公估公司治理、整顿行业乱象,有助于整个中介行业健康发展。
  行业发展遇瓶颈
  华东政法大学保险法研究所所长、教授李伟群对《上海金融报》记者表示,保险公估是保险中介行业的一类,公估人的主要职能是按照委托人的要求,对保险标的进行检验、鉴定和理算,并出具保险公估报告,作为保险公司的赔付依据。“保险公估对专业性要求较强,在一些金额较高的保险理赔案件中,如企业投保财产险后遭遇火灾,大型设备被烧毁,向保险公司索赔几百万甚至上千万元,就需要利用公估人专业的知识,客观、公正地评判损失。”
  上海对外经贸大学保险系主任郭振华对《上海金融报》记者表示,保险公估公司主要对保险标的评估损失,比如在航运保险中,船只相撞造成的损失;在工程保险中,出现工程重建后,保险公司的赔偿额度。“上述这些情况的保险定损难度很大,如果由保险公司自己出具评估报告,投保人可能并不信服,抑或保险公司也不具备这样的专业水平,需要第三方来定损。”
  据了解,保险公估的服务领域主要包括汽车保险、火灾保险、海运保险和一些特种保险等,既有承保前对投保标的检验、估价、风险评估,也有出险后对现场查勘、受损标的核对、财务凭证核实,以及对损失的鉴定和判断。“以往汽车保险公估业务是公估公司主要的利润来源之一。但近年来,随着保险科技的运用,以及保险公司理赔部门实力不断增强,这方面业务越来越少,公估公司经营也陷入了困境。”李伟群进一步指出,保险公估领域的专业人才滞后于市场需求,公估机构管理水平也跟不上市场发展需要,因此,公估行业普遍利润微薄、亏损严重、经营困难。“在多重因素作用下,保险公估行业发展陷入了低潮,不少公司的治理也出现了一定问题。”
  此外,李伟群强调,理论上而言,保险公估机构及其从业人员应秉持中立的立场,独立进行调查、分析和评估并形成专业意见,但现实情况下,由于目前保险公估机构普遍弱小,经营面临很大困难,在公估过程中往往受制于短期利益而偏离公正、公平的轨道。“例如,在一件保险理赔纠纷案件中,保险公司和投保人各找了一家公估公司,呈交上来的两份公估报告居然‘天差地别’,都非常偏向各自的委托人,这不仅没有为化解保险纠纷提供支持,反而增加了调解难度。”
  中介行业严监管进行时
  值得注意的是,在此次上海银保监局开出的13张罚单中,处罚原因主要包括未按规定建立职业风险基金或者投保职业责任保险;未按规定报告变更事项和编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料;从业人员未办理执业登记开展保险公估业务三方面。其中,第二点所占比例最多。
  李伟群表示,由于经营困难,很多公司的财务成了“糊涂账”,行业乱象逐渐滋生。“除了公司财务混乱外,一些公估公司没有投保职业责任保险,也会给委托人造成风险。一旦公估公司出现重大工作失误,委托人的利益将无法受到保护,侵权赔偿更无从谈起。”
  郭振华表示,在正常经营中,保险公估公司应该留下一部分年度利润,按规定建立职业风险基金或投保职业责任保险,以应对风险。否则,就踩了监管的红线。“在保险经纪、保险代理、保险公估这三大中介板块中,保险公估公司的体量最小,此前监管对公估公司管理力度相对较弱,但在保险中介严监管的大环境下,目前这方面问题也同样引起了监管的重视。”
  今年以来,保险严监管正向中介机构渗透。统计显示,一季度,保险中介公司共收到97张罚单,这个数量约占总罚单数的一半之多。2月份,银保监会下发《关于加强保险公司中介渠道业务管理的通知》,强调保险公司与合作中介渠道的责任“连坐”制,明确保险公司中介渠道管理必须做到管理责任到人、管理制度到位、信息系统健全,建立内部合规审计制度;3月份,银保监会下发《关于开展保险专业中介机构从业人员执业登记数据清核工作的通知》,要求中介机构从人员清虚、隶属归位、信息补全、加强维护四方面进行自查和整顿;4月份,银保监会又下发《2019年保险中介市场乱象整治工作方案》,对保险中介市场存在的风险防范意识弱、管控责任落实不到位、与第三方网络平台非法合作等乱象进行重点整治,严肃查处相关违法违规行为。
  李伟群表示,保险公估公司属于微利经营,所以监管层并没有给出太高的罚款,但此次处罚的机构数量不少,也从另一方面显示了监管治理行业乱象的决心。