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家财险如何购买最“保家”

发布时间:2019-05-20 22:19

作者:记者李茜

  5月18日6时24分,吉林省松原市宁江区发生5.1级地震。地震发生后,各保险公司纷纷启动应急预案,其中,中国太保表示,当地产险机构负责出单的居民地震巨灾保险共收到483起报案,目前理赔绿色通道已全面开启。业内专家表示,对于大多数老百姓来说,家庭的主要财产都集中在房屋和室内财物上,这方面的保障需要重视,尤其是在一些地质灾害频发的地区,更需要事先预防并妥善规避风险。
  住宅地震巨灾险上“新”
  复旦大学风险管理、保险学系主任许闲对《上海金融报》记者表示,家财险是财产保险项下的一个主要分类,而城乡居民住宅地震巨灾保险属于家财险下的一个险种。“近几年,家财险在国内发展速度非常快,在财产险市场中占比也逐渐增大,尤其是在非车险业务中,家财险规模更是快速增加。”
  许闲表示,家财险在我国已发展成为不仅针对房屋,而且对于日用品、家具、家用电器、室内装修物、农具等多种家庭财产损失补偿的综合性险种。具体来说,家财险的投保范围包括房屋及房屋装修、衣服、卧具、家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械、家用电器;附加险则有盗窃、抢劫和金银首饰、现金、债券保险以及第三者责任保险等。其中,城乡居民住宅地震巨灾保险就是家财险中一个非常有特色的产品。
  “值得注意的是,家财险一般不承保由地震、海啸造成的房屋损失。城乡居民住宅地震巨灾保险的面世,一定程度上弥补了现有家财险中针对地震风险承保的空白。”许闲介绍说,城乡居民住宅地震巨灾保险保障的是由于地震因素造成的房屋毁损和家庭财产损失,而保障对象主要针对达到国家建筑质量要求和抗震设防标准的建筑物及室内附属设施。
  许闲指出,对于投保人来说,是否需要购买住宅地震巨灾保险,应评估所在地区地震风险概率以及自身财产保障的需求。“而对于地震频发地区,确实需要购买一些保险产品来转移风险,同时还应当加强灾前预防,在建造房屋时加入一些防震设计,减少发生自然灾害时的损失。”
  另据了解,近期上海保险交易所正式上线多年期住宅地震巨灾保险产品。此前地震巨灾保险产品仅支持一年的投保期限,新上线产品增设了3年、5年、10年的投保选项,消费者可以根据实际情况自行投保,有效减少续保手续。购买家财险需弄清理赔范围
  对于普通消费者来说,购买家财险之前要注意哪些问题?业内专家对记者表示,家财险的理赔有明确的责任范围,并非所有的家庭财产受到损坏之后都可以得到赔偿金,因此,在购买家庭财产保险时应该看清楚保险合同中的保险责任范围。比如,有的财险公司规定,室内财物的损坏和丢失,必须是由于火灾、爆炸等原因造成的才能获得赔偿,不包括金银、首饰、珠宝、有价证券及其他无法鉴定的财产。同时,一些财险公司还把“家庭成员第三者责任”也除外,这意味着如果是家人失手造成的损失也不能获得赔偿。要想最大限度获得保障,在购买家财险时,需明确自己要投保的财产是否属于可保标的,按需投保。
  上述专家还表示,除了保障范围,投保人还要注意不要超额投保。“家财险以赔偿被保险人的实际财产损失为目的,如果财产的实际损失超过保额,最多只能按保险金额进行赔偿;若实际损失少于保险金额,则按实际损失赔偿。因此,投保人在确定保险金额时,不要超出财产的实际价值。另外,家财险不存在犹豫期,所以在家财险保险期间内,对于家庭财产的变更,应当及时通知保险公司,对保单内容进行修改,否则没有法律效力。”